Вызывайте полис: ФАС закрепит в законе право заемщиков выбирать страховую

ФАС предложит закрепить в законе право заемщиков выбирать страховую. Сейчас это прописано в постановлении правительства, которое действует до сентября 2025-го, но большинство банков всё равно не сообщают заемщикам о возможности выбирать страховщика, сообщил «Известиям» замруководителя антимонопольной службы Андрей Кашеваров. Ответственности за это не предусмотрено. В итоге россияне могут переплачивать за полис или получать менее выгодные условия, рассказали участники рынка. Как часто и какими способами банки навязывают страховку от конкретной компании — в материале «Известий».

Право заемщика выбирать страховую

Большинство банков не сообщают заемщикам о праве выбирать страховщика, рассказал «Известиям» заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров. Он добавил: еще в сентябре прошлого года служба проводила исследование по рынку, и оказалось, что только 20% банков из топ-30 рассказывали клиенту о приеме полисов страховых организаций с рейтингом «А-» и выше. И сейчас ситуация не улучшилась, подчеркнул замглавы антимонопольной службы.

Необходимость информировать заемщика о таком праве закреплено в постановлении правительства, которое вступило в силу в сентябре 2023-го. Оно же обязывает банки принимать выбранную клиентом страховую, если кредитный рейтинг компании не ниже «А-».

— Мы будем добиваться добросовестного выполнения этих требований для соблюдения конкуренции на рынке. Тем не менее срок постановления ограничен сентябрем следующего года, — сообщил заместитель руководителя ФАС.

В службе рассчитывают, что в оставшееся время будут подготовлены поправки в закон «О потребительском кредите», и требования из постановления станут постоянно действующей нормой, подчеркнул Андрей Кашеваров. То есть обязанность банков — сообщать заемщику о праве выбирать страховщика закрепят в законе. Финансовые организации также будут обязаны принимать выбранный клиентом полис, если у компании подходящий кредитный рейтинг и полис соответствует необходимым требованиям.

Тогда будет предусмотрена и ответственность за нарушения, уточнил заместитель руководителя ФАС. Сейчас за несоблюдение постановления наказания не предусмотрено, однако это повод для антимонопольной службы обратить внимание на работу организации и проверить ее действия на наличие признаков антиконкурентных соглашений.

— Если до сентября кто-то выйдет с инициативой закрепить требования в законе, то мы ее поддержим. Если же нет, мы сами ее подготовим. Потому что нельзя оставлять эти отношения между банками, страховщиками и потребителем без регулирования, — сообщил Андрей Кашеваров.

Как заемщикам навязывают страховку от определенной компании

Сейчас банки часто нарушают требования постановления правительства, рассказала директор по развитию банковского канала продаж «Абсолют Страхования» Дарья Зуева. Она пояснила: кредитные организации придумывают списки «рекомендованных компаний» и схемы «подписки», которые ограничивают право клиента на выбор страховщика. Из-за этого человек может переплачивать до 30–100% от цены полиса.

До сих пор сохраняются две основные проблемы, поделились в пресс-службе ВСК. Первая — это навязывание банками услуг определенного страховщика. Например, заемщикам предлагают пониженную ставку по кредиту только при покупке полиса у связанной с финорганизацией страховой. В 2024 году более 80% потребителей отметили, что у них не было выбора, поскольку в банке им предложили только одну компанию, добавили там.

Вторая ключевая проблема — это затягивание финансовой организацией сроков проверки страховщика, сообщили там. По их мнению, это снижает значимость действующего постановления. Иногда период одобрения достигает 60 рабочих дней даже при наличии нужного рейтинга. Оба вопроса можно решить с помощью изменений в закон о потребкредите, считают в ВСК.

Финансовые организации до сих пор навязывают заемщикам определенного страховщика, подтвердили эксперты «Согласия». Там отметили такую тенденцию у нескольких банков.

Например, один из крупнейших игроков снижает ставку по ссуде только при приобретении специального пакета услуг, который включает страхование от связанной с ним компании, сказал управляющий продуктом департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж САО «РЕСО-Гарантия» Вячеслав Фитискин. Кроме того, сейчас участники рынка могут прятать важную для клиента информацию в недрах своих сайтов или не размещать вовсе, добавил он.

«Известия» направили запрос в крупнейшие банки о том, соблюдают ли они постановление правительства.

При получении заема в ВТБ заемщики могут оформить полис любой из аккредитованных в банке компаний — сейчас их более 30, рассказал начальник управления «Страхование» департамента кредитного розничного бизнеса — вице-президент банка Дмитрий Пугашкин.

В банке «ДОМ.РФ» принимают полис организации с рейтингом не ниже «А-», сообщила директор розничных продуктов Дарья Морозова. Кроме того, клиенты могут поменять страховую в период действия ссуды.

Что грозит банку за навязывание страховки

Если ЦБ выявляет случаи нарушения постановления кабмина, например, установление банками более жестких требований к выбору страховой компании, то направляет эту информацию в ФАС, сообщили в пресс-службе регулятора.

Закрепление правил на постоянной основе поддержали в «Совкомбанк Страховании». Там подчеркнули: это повысит прозрачность выбора организации для клиента.

Если заемщик сможет свободно выбирать полис, это положительно повлияет на развитие конкуренции и улучшение предлагаемых услуг, отметил начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов.

Инициативу также поддержали в «Югории». Сейчас там сталкиваются с ситуациями, когда банки по неясным причинам не принимают полисы компании. Эта проблема в основном связана с ипотечным кредитованием, уточнил начальник управления банковского страхования организации Дмитрий Иванников.

Навязывание определенного страховщика может рассматриваться как нарушение антимонопольного законодательства, сказала адвокат, партнер BGP Litigation Ирина Акимова. В законе следует предусмотреть за это соответствующий штраф, полагает она. Например, на уровне 0,1% от капитала банка, считают в ВСК. В этом случае недобросовестные практики будут обходиться крупным игрокам от нескольких сотен миллионов до нескольких миллиардов рублей.

Или же ответственность можно предусмотреть по аналогии с ситуациями навязывания услуг, полагает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. По его словам, если заемщик не знает о возможности самостоятельно выбрать страховщика, то это может привести к переплатам за полис и получению менее выгодных условий в договорах.

В то же время нужно соблюсти баланс между постоянным ужесточением регулирования для всех и адресным воздействием на отдельных нарушителей, которые подчас задают тренд на рынке, сообщил вице-президент Всероссийского союза страховщиков Глеб Яковлев.

Кроме того, если включить новые требования в закон о потребкредите, то это может привести к увеличению перечня документов для получения ссуды, хотя список достаточно обширный, резюмировал директор департамента розничных продуктов Абсолют-банка Виталий Костюкевич.