Эксперт: в Латвии торгуют делами должников и оформляют банкротство... в долг

Пандемия коронавируса еще больше разделило латвийское общество. У одних людей резко выросли доходы, у других они упали. Юрист, председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Айвар Руди рассказал "МК-Латвия", как изменения в экономике за прошедший год повлияли на должников по займам и кредитам и чего им следует опасаться.

Задолженность уменьшилась

- Начну с хорошей новости: в этом году общая задолженность латвийских заемщиков перед кредиторами немного уменьшилась, - говорит Айварс Руди. - Этому поспособствовали изменения в законе о небанковском кредитовании, обязывающие кредиторов тщательно проверять платежеспособность заемщиков. В результате те фирмы быстрых кредитов, которые остались на рынке, начали соблюдать закон, и их клиентами являются люди, которые могут выплатить долги.

Кроме того, в результате ужесточения правил по выдаче быстрых кредитов, в принципе уменьшилось количество клиентов небанковского кредитования. Теперь далеко не каждый человек может взять кредит, даже краткосрочный.

В настоящее время общий объем небанковского кредитования составляет 733 миллиона, эту сумму должники пока еще не выплатили.

Другое дело - банковский сектор. Его кредитный портфель гораздо больше - порядка 20.14 миллиардов евро. Это объем выданных, но на данный момент не возвращенных кредитов. Данные банков говорят, что без задержки выплачивают задолженности только 86,1% заемщиков. То есть почти 14% заемщиков выплачивают свой кредит с опозданием, и эта цифра не уменьшается в течение долгого времени.

«У нас все хорошо!»

- А теперь о плохом. И коммерческие банки, и предприятия по небанковскому кредитованию начали хитрить, - продолжает наш собеседник. - Они продают дела клиентов, которые не могут вовремя погасить свои задолженности. Это делается для того, чтобы у государства складывалось впечатление, будто заемщики рассчитываются по долгам в срок, а значит, нет необходимости еще больше ужесточать законы, касаемые выдачи кредитов.

Дела продаются взыскателям долгов, то есть коллекторам. Мы не знаем, какое количество должников и с какой суммой задолженности таким образом было продано. Вполне возможно, что цифра очень большая, и, если принять ее во внимание, то окажется, что с неуплатой долга не справляется гораздо больше людей, чем это показывают официальные цифры.

- Может ли «продажа» должника коллектору ухудшить материальное положение самого заемщика?

- Может, но только на сумму не более чем 17 евро. Но просто так запросить 17 евро коллектор не имеет права. Он должен пояснить, что именно он сделал для взыскания долга. По закону в платные услуги коллектора входит составление и отправка должнику оповещения о сумме долга и просьбы добровольно погасить задолженность. Также коллектор может брать плату за свои расходы, связанные с установлением контактной информации должника. Если вся работа с должником ограничилась одним письмом, коллектор может потребовать только 7 евро. За прочие расходы, связанные с взысканием долга, коллекторы имеют право требовать у должника еще до 10 евро. Остальные письма по взысканию коллектор отправляет за свой счет.

Если говорить об основной сумме долга, процентов за взятие кредитов и штрафных санкций, то они не должны быть увеличены даже в случае, если долг клиента был продан коллекторской фирме.

Пандемия: взлет и падение

- Как пандемия коронавируса сказалась на доходах и поведении должников?

- Есть две прямо противоположные тенденции. У одной части населения денег стало больше, у другой - меньше. Я хорошо знаком со сферой продаж автомобилей и вижу, насколько резко вырос интерес к покупке нового автомобиля. Значит, у многих людей появились деньги на такую дорогостоящую покупку. Причину я вижу в том, что во время пандемии доход многих людей не упал, зато расходы резко сократились. Те жители, которые привыкли дважды в год ездить в отпуск за границу, вынужденно сидели дома, не ходили по магазинам, не покупали новые наряды и другие непродуктовые товары. Многие во время пандемии работали из дома, и не тратили средства на проезд до рабочего места и обед в кафе. А еще семьи с детьми получили по 500 евро на ребенка, и это тоже положительно повлияло на средний уровень дохода населения. В результате жители с кредитами смогли их отдать либо выплачивать, не нарушая график.

Моя точка зрения подтверждается цифрами, из которых виднл, что люди сейчас активнее погашают свои кредитные обязательства, чем раньше. А еще до пандемии к нам часто обращались с вопросом «Как оформить банкротство?», сейчас таких запросов стало в разы меньше.

Есть и еще одна хорошая тенденция: сейчас кредитные компании охотнее идут на компромисс с должниками и даже прощают их задолженности. Правда, не все...

- В чем выгода такого компромисса для кредитных компаний?

- Все просто! Если кредиторы видят, что должник не может погасить задолженность, то им выгоднее хоть что-то с него взять , чем продать его долг коллекторским компаниям по смешной цене.

Это не порядочно!

- В прошлом году во время ЧС кредиторы охотно предлагали заемщикам кредитные каникулы. А как в этом году ведут скбя кредиторы по отношению к должникам?

- По-разному. Некоторые кредиторы прежде, чем предоставить кредитные каникулы на выгодных условиях, изучают, чем занимается человек, по каким причинам он не может платить кредит. Если объяснение их устраивает, то кредитные каникулы предоставляются.

Но есть и такие кредиторы, которые восприняли пандемию и ее последствия как возможность дополнительного заработка. Недавно мне стало известно о возмутительном случае. Заемщик не имел возможности выплачивать кредиты, поэтому договорился с банком, что пройдет процедуру банкроства, но банк оставит ему единственное жилье и после процедуры банкроства восстановит договор по выплате кредита. Когда мужчина прошел процедуру банкротства, банк прислал ему новый договор, в котором процентная ставка по выплате кредита была поднята в три раза. Этому заемщику будет очень сложно выполнить свои обязательства.

- И часто банки так поступают?

- Не могу сказать. Во время пандемии мы не имели возможности консультировать клиентов очно, поэтому не видели их новые договора, не слышали истории об их взаимоотношениях с кредитным учреждениями. Но я вполне допускаю, что случай, о котором я вам рассказал, не единичный.

Кредитная линия

- Недавно выяснилось, что фирмы по выдаче быстрых кредитов некорректно рассчитывали платежи заемщиков. А в случае продления срока выплаты кредита называли такую схему «кредитной линией» и на этом основании увеличивали сумму выплат. Вы знаете о таких схемах?

- Конечно! Сразу после того, как Сейм ограничил общие выплаты по потребительским кредитам, компании по выдаче быстрых кредитов начали придумывать способы, как это ограничение обойти. Один из способов - это перевод продукта под названием «Кредит» в «Кредитную линию».

Сам по себе продукт «Кредитная линия» неплохой, плохо то, как его используют. Этот продукт был предназначен для бизнесменов, а не для простых потребителей. Но сейчас его стали предлагать, а вернее даже навязывать именно потребителям.

- Чем кредитная линия отличается от кредита?

- Различия касаются процентов и срока возврата долга. Кредит выдают одной суммой сразу, на конкретный срок и под определенный процент. Уже при оформлении договора человек точно знает, какую сумму ему придется заплатить по окончании срока договора. Например, сумма кредита на два месяца составляет 100 евро, и 10% - сумма процентов за пользование деньгами. Значит, через два месяца клиент будет должен заплатить фирме 110 евро. Либо 55 евро в первый месяц и 55 евро во второй месяц. Если клиент решит выплатить кредит раньше срока, то и проценты за пользованием деньгами будут меньше.

Другое дело - оформление кредитной линии. Кредитная линия означает, что на протяжении срока кредитной линии человек может несколько раз брать, возвращать и снова брать определенную сумму, например, те же 200 евро. Скажем, взять 200 евро, через месяц их вернуть, затем через полгода снова взять 100 евро, снова их вернуть, а через восемь месяцев взять уже 200 евро и вернуть их к окончанию срока договоренности. В этом случае нельзя точно рассчитать сумму ежемесячной платы, которую заемщик должен вносить кредитору. При открытии кредитной линии кредитное учреждение устанавливает определенный процент в качестве ежемесячной платы за пользование деньгами. Клиент вносит эти деньги, но они НЕ ПОГАШАЮТ ни цента от основной суммы долга. Эта практика вводит некоторых клиентов в заблуждение. Они исправно платят деньги и думают, что погашают в том числе и сумму своего долга. Но это не так, долг ни на йоту не уменьшается. Чтобы уменьшить долг, надо заплатить его отдельным платежом.

Потребитель, как правило, не видит различия между кредитом и кредитной линией.

Плохо и то, что на условия выдачи кредитной линии и на саму линию не распространяются ограничения по выплатам, которые относятся к потребительским кредитам. Правительство должно заняться этим вопросом!

Пусть на вас подадут в суд

- Многие должники боятся, что, если не согласятся на получение кредитной линии и не смогут вернуть долг целиком, то на них подадут в суд….

- Да, многие кредитные компании действительно угрожают должникам, что в случае неуплаты долга тут же подадут в суд. Должники пугаются и платят сколько могут, уверенные в том, что их платежи идут на погашение кредита. Но это не так! Деньги уходят на погашение штрафных санкций, а размер долга от выплат не уменьшается.

Но важно понимать, что кредитным компаниям не выгодно подавать в суд, так как после этого должник перестает добровольно платить.

Ну и последнее, о чем надо знать, если вам угрожают судом. При расторжении любого договора останавливается начисление процентов за пользование кредитом, плюс останавливается начисление штрафных процентов. В силу тут же вступает процент, установленный Гражданским законом - это 6% годовых. Этот процент крайне низкий. Поэтому кредитным учреждениям невыгодно расторгать договор и идти в суд, они будут тянуть время, угрожать судом, но судебное разбирательство начнут не раньше того момента, когда проценты за использования кредита достигнут размера основного долга (проценты за использование кредита по закону не могут быть выше основного долга – прим. ред.).

- Что делать тем должникам, на которых угрожают подать в суд?

- Понять, что для них судебное разбирательство может быть выгодно, так как оно остановит начисление процентов. Суда следует опасаться только в случае, если кредит был выдан под залог недвижимости. В этом случае с кредиторами придется договариваться, не доводя дело до суда, иначе ваше имущество может быть выставлено на аукцион. Но, как правило, в небанковском секторе залогом являются доходы должника, а не его собственность...

Мой совет таков: если кредитор не уменьшает проценты, не собирается направлять ваши деньги в счет уплаты самого долга (а не штрафных процентов), то в самом крайнем случае перестаньте ему платить. Этим вы вынудите компанию разорвать с вами договор и пойти в суд, который вам же и будет выгоден.

Банкротство в... долг

- Кто сейчас обращается к вам с вопросами об оформлении банкротства?

- Эти жители, которые не получали достойного пособия по простою, а также люди, которые лишились работы. Их доходы стали настолько низкими, что они уже не имеют возможности выплачивать кредит и хотят пройти процедуру банкротства. Но здесь есть сложность: у тех, кто хочет освободиться от долгов, должны быть хотя бы минимальные средства на прохождение процедуры банкротства. На оформление всех бумаг, зарплату администратору неплатежеспособности и ежемесячные платежи уйдет минимум 2500 евро.

Когда должники узнают об этих тратах, они понимают, что процесс банкротства им тоже не по карману. Накопления за время пандемии растрачены, а новых доходов нет. Поэтому у них два пути: либо договориться с кредиторами о кредитных каникулах, либо набрать новых долгов, но уже для прохождения процедуры банкротства.

Новая процедура банкротства

- 15 июня Сейм утвердил поправки, позволяющие бедным и малообеспеченным лицам в упрощенном порядке погасить долги по кредитам до 5000 евро. Эти поправки вступят в силу 1 января 2022 года. Это облегчит жизнь должников?

- К сожалению, лишь немногие люди смогут воспользоваться поправкам к Закону о банкротстве, потому что слишком много условий выдвинуто для того, чтобы человек с небольшими долгами смог пройти процедуру в упрощенном режиме. Если раньше предполагалось, что абсолютно все желающие с долгом менее 5000 евро смогут пойти условно бесплатную процедуру банкротства, то сейчас прописано, что это могут сделать только люди, средние доходы которых в последний год не достигали минимальной зарплаты, а также лица со статусом нуждающихся и малоимущих. Если этого статуса у должника нет, то новый закон ничем ему не поможет.

А еще важно знать: после процедуры банкротства будут списаны не все долги. Так, например, долги за коммуникационные платежи списаны не будут. Фактически будут списаны только потребительские кредиты.

- Что говорит новый закон: надо ли банкроту что-то платить при процедуре банкротства до 5 000 евро?

- Ничего платить не надо. Исключение - единоразовая оплата услуг нотариуса, который оформит все бумаги на банкротство. Вскоре тариф будет известен.

- Правильно ли я вас понимаю, что будущего банкрота освободят от необходимости делать ежемесячные выплаты?

- Именно так.

- Будет ли у него забрано имущество?

- Если у должника есть недвижимое имущество (квартира, дом, дача), то он не имеет право проходить процедуру банкротство на сумму до 5000 евро. Наличие движимого имущества, например, машины, может осложнить прохождение банкротства.

Что касается машины, то я сейчас не могу ответить, будет ли она забрана в процессе банкротства. По идее, у того, кто претендует на облегченную процедуру банкротства, машины быть не должно.

- Сколько длится процедура банкротства до 5000 евро, и когда человека освободят от всех долгов?

- После прохождения курсов финансовой грамотности, которые организует Государственное агентство занятости, человека признают банкротом. Но еще два года за ним будут вести наблюдение, например, не набрал ли он новых кредитов (это запрещено). Если человек в течение двух лет после объявления банкротом снова взял на себя кредитные обязательства, то это отменит списание долгов, и он вновь будет объявлен должником.

Число дел продолжает расти!

- Если должник не справляется со своими кредитными обязательствами, то рано или поздно на него подадут в суд и его дело попадет в руки судебных исполнителей. С каким количеством должников сейчас работают судебные исполнители?

- Мы заметили, что общая сумма долгов, с которыми работают судебные исполнители, уменьшилась, а количество исполнительных дел, наоборот, увеличилось и продолжает расти. Это говорит о том, что, несмотря ни на что, большое количество людей все-таки не смогло погасить свои кредитные обязательства.

В настоящее время в руках судебных исполнителей находится 443 412 активных дел, в прошлом году цифра была меньше - 441 000.