Ключевым требованием, которое предъявляется к каждому новому ИТ-инструменту, тем более касающемуся средств граждан, становится обеспечение информационной безопасности
Стикеры для совершения платежей смартфонами, в том числе iPhone, с чипами на базе технологии near field communication (NFC) уже разработаны крупными банками – Росбанком, банком «Дом.РФ» и Экспобанком и будут готовы к запуску в апреле-июне 2023 года. Также NFC-стикеры разрабатывают еще 13 российских банков, а в январе собственные платежные системы уже запустили «Альфа-банк», «Тинькофф» и МТС-банк. По мнению финансовых экспертов, если стоимость нового платежного ИТ-устройства окажется невысокой, то выход продукта позволит сократить объем наличных платежей и вернуть до определенного предела тот сегмент рентабельности банков, который учитывался в их прибыли во время работы с платежными системами Apple Pay и Google Pay.
В первой половине 2022 года россиянам пришлось отказаться от возможности оплачивать товары и услуги с помощью смартфона, так как платежные системы Visa и Mastercard покинули российский рынок, а карты, эмитированные российскими банками, были отключены в сервисах бесконтактных платежей Google Pay и Apple Pay. Возможность подключить карту «Мир» к цифровому кошельку сохранилась только в Samsung Pay. Владельцы смартфонов системы Android сохранили возможность проведения бесконтактной оплаты через электронный кошелек Mir Pay, первая версия которого была выпущена еще в марте 2019 года. Тогда к системе присоединились восемь банков: Россельхозбанк, РНКБ, Банк «Центр-инвест», СМП Банк, Банк «Россия», УБРиР, Московский кредитный банк и Промсвязьбанк. При этом у владельцев iPhone, количество зарегистрированных пользователей которого у одного только МТС в 2022 году выросло и составило 18%, подобной возможности не осталось.
В 2023 году все крупные банки планируют запустить в работу NFC-стикеры, которые вернут владельцам смартфонов возможность проводить с помощью гаджета платежи в одно касание и сократят наличные расчеты, вернув в оборот финансовых организаций, обслуживающих счета граждан страны, более 30% дохода. При этом стоимость стикеров значительно ниже других похожих платежных аксессуаров, – в уже запустивших этот инструмент банках их цена не превышает 700 рублей, что значительно ниже, чем, к примеру, стоимость браслета Artpayments (1,5 тыс. руб.), кольца PayRing (5 тыс. руб.) или подвески-шарма (от 6 до 49 тыс. руб.).
Исследование МТС-банка показывает, что в конце 2021 года доля pay-сервисов в общем денежном обороте операций по картам составила 31% по сравнению с 23% в 2020 году, а доля транзакций выросла до 34%. Также удвоился темп прироста таких объемов, который составил по этим показателям 8% и 9% соответственно в сравнении с ростом на 5% и 4% годом ранее. Тогда самым популярным мобильным сервисом бесконтактной оплаты среди клиентов МТС-Банка стал Apple Pay: в октябре 2021 года с его помощью было совершено 45% операций, Google Pay с 36% оказался на втором месте, Samsung Pay использовало 15% абонентов и только 4% операций приходилось на остальные сервисы.
Финансовые эксперты отмечают, что NFC-разработка рассчитана в основном на молодую прогрессивную аудиторию. Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков подчеркнул, что для успешного внедрения нового платежного продукта банкам придется увеличить расходы на креативный маркетинг, но в целом ситуация будет развиваться в спокойном рабочем режиме. По его словам, система быстрых платежей (СБП), которую активно развивает Национальная система платежных карт, не может конкурировать с NFC-стикерами, так как была создана для оперативного замещения утерянных возможностей и признана инструментом с низкой ликвидностью.
«СБП явно проигрывает в этой борьбе из-за низкого вознаграждения для банков. Однако говорить о существенных потерях от запуска NFC-стикеров не приходится, так как бесконтактной оплатой пользуется молодое поколение, которое быстро адаптируется к новым условиям. После ухода Apple Pay и Google Pay на первом этапе резко возрос спрос на Mir Pay, но сейчас активное развитие бесконтактных платежей будет идти за счет использования стикеров: банки увеличат бюджеты на маркетинговое продвижение, и ситуация быстро стабилизируется. В прошлом году порядка 80% из ранее пользовавшихся Apple Pay и Google Pay продолжили расплачиваться гаджетами. Фактически ситуацию с бесконтактной оплатой контролируют банки, а они ориентируются на рентабельность тех или иных форм расчетов», - подчеркнул Ярослав Кабаков.
По сообщению руководства банка «Тинькофф», который запустил NFC-стикеры Tinkoff Pay еще в декабре 2022 года, только за первый месяц банк выдал более 60 тысяч платежных стикеров Tinkoff Pay и получил 150 тысяч новых заявок на них. С использованием стикеров клиенты совершили уже около полумиллиона успешных транзакций, а в первом квартале 2023 года ежедневно выпускается более 7-8 тысяч Tinkoff Pay, так что до конца марта для клиентов банка будет готово свыше 500 тысяч платежных стикеров.
Член комитета Госдумы РФ по информационной политике, информационным технологиям и связи Антон Немкин согласен с тем, что NFC-стикеры – хорошая разработка для замены ушедших бесконтактных платежных систем. Кроме того, напомнил депутат, с точки зрения безопасности стикеры представляют собой даже более совершенный инструмент, чем обычные банковские карты. Они оснащены теми же механизмами защиты, что и банковская карта, но при этом на них не указаны номер и срок годности карты, данные о его владельце и CVV-код, что значительно повышает безопасность как при оплате, так и в случае утраты стикера. Кроме того, его можно давать детям: они не увидят важных платежных сведений, не смогут случайно кому-то о них рассказать или совершить несогласованную с родителями покупку за счет введения таких данных в платежных формах в интернете.
«В сложившихся условиях, когда объекты российской инфраструктуры подвергаются массированным кибератакам, ключевым требованием, которое предъявляется к каждому новому инструменту, тем более касающемуся средств граждан, становится обеспечение информационной безопасности. Разработка отечественной альтернативы Apple Pay и Google Pay проходила под контролем Банка России, и, по мнению регулятора, стикеры обеспечивают необходимый уровень защиты персональных данных, финансовой информации и самих платежей россиян, а риски в целом сводятся к угрозам, аналогичным тем, что могут возникать при пользовании обычными банковскими картами», - уверен Антон Немкин.
Он также добавил, что стикеры обладают не меньшей, если не большей защитой, чем бесконтактные банковские карты. «Часть участников рынка выражала обеспокоенность, что в отличие от бесконтактных карт у стикеров можно перехватить сигнал, но все экспертное сообщество прекрасно понимает и неоднократно разъясняло, что такого риска не существует. Еще один важный элемент безопасности нового инструмента – для него, как и для банковских карт, можно установить необходимые ограничения – как на сумму оплаты или снятия наличных без пин-кода, так и на проведение тех или иных операций, которые можно скорректировать или полностью исключить», - заметил Немкин.
Одним из доводов, говорящих в пользу нового инструмента, является, считает депутат, и его большая практичность, - другие аксессуары, созданные ранее на основе NFC-чипа, не обладают достаточно универсальными характеристиками, их стоимость слишком высока для такого инструмента, да и не каждый пользователь готов носить украшения, пусть даже с удобной с платежной системой.