Роман Фомин, RC Group: плюсы, минусы и новые возможности обязательной оплаты по QR-коду с карты "Мир"
Для этого бизнесу снова потребуется устанавливать особые POS-терминалы, а покупателям – генерировать QR-коды на своих устройствах. Эксперт рассказывает о плюсах, минусах и подводных камнях такой технологии.
Как это будет работать на практике?
Национальная система платежных карт (НСПК) внедряет новый способ оплаты через POS-терминалы (устройства, к которым мы прикладываем банковские карты в магазинах),
До конца апреля 2023 года банки должны протестировать сервис и предоставить возможность приема платежей с помощью QR-кода своим клиентам. Объем таких транзакций в апреле должен обязательно достигнуть 50% от всего оборота торгово-сервисных предприятий.
А в октябре 2023-го – уже 85% POS-терминалов должны поддерживать оплату по QR-коду.
Это требование касается торгово-сервисных предприятий – магазинов, мастерских, салонов, фитнес-клубов, общепита и т. д. Среди покупателей это решение затронет только держателей карты «Мир». При этом клиенты не обязательно должны оплачивать покупку по-новому. Можно платить прикладыванием смартфона, если на нем установлено мобильное приложение MirPay, можно – прикладыванием карты к POS-терминалу.
Оплата смартфоном и по QR-коду существенно отличаются. В первом случае телефон прикладывается к терминалу, а во втором – сканируется сгенерированный на экране терминала QR-код.
С какими проблемами столкнутся торговые точки?
Российские торгово-сервисные предприятия используют 3,7 млн POS-терминалов, однако более 80% из них вообще не предназначены для приема оплаты по QR-кодам. Торговые точки вынуждены будут менять это оборудование на новое, тратя от 15 до 20 тысяч рублей. Обязательная поверка таких терминалов тоже требует денег. И это на рынке емкостью от 55,5 до 74 млрд рублей.
Чтобы окупить затраты на оборудование, торговым точкам придется заинтересовывать клиентов в оплате по QR-коду. Люди с трудом привыкают к новому – им гораздо проще приложить карту или смартфон к терминалу. Поэтому нужны будут бонусы или кэшбеки, а это не всегда выгодно для продавца. В данном случае помогли бы совместные кэшбек-программы с банками.
Плюсы оплаты по QR-коду для покупателей
Такой способ оплаты выручает покупателя в неудобной ситуации – бывает, мы забываем карту дома. Тем более, в последнее время привыкли платить смартфоном через иностранные сервисы Apple Pay и Google Pay. В их отсутствие QR-код дает нам возможность оплачивать привычным бесконтактным способом, без карты.
Достаточно открыть приложение своего банка на смартфоне, нажать на черно-белый квадратик, и отсканировать камерой QR-код на кассе/терминале продавца. Получив уведомление об оплате, продавец выдает обычный чек.
Оплачивать покупки по QR-кодам можно двумя способами:
- отсканировать созданный продавцом QR-код, что особенно удобно в небольших кафе, магазинах, онлайн-сервисах и т. д.;
- создать QR-код самому в приложении банка, в этом случае код сканирует продавец с помощью устройства с предустановленной кассовой программой.
Оплачивая по QR-коду в интернет-магазинах, можно существенно экономить время. Поскольку в QR-код уже зашита информация о составе заказа, сумме и реквизитах, и не нужно вводить данные банковской карты вручную.
Также можно получать дополнительные скидки и бонусы при оплате по QR-коду. Данный способ оплаты позволяет торговым точкам экономить на банковской комиссии от каждой покупки (до 2%), и они могут направить экономию на дополнительные программы лояльности.
Еще один плюс касается безопасности. Например, если пользователь потеряет карту, ею теоретически могут воспользоваться злоумышленники, бесконтактно оплачивая покупки. Скомпрометировать же данные по QR невозможно, так как в открытом виде они не передаются. Но все же риски есть. О них ниже.
Как избежать рисков при оплате по QR-коду?
К сожалению, реальность такова, что при появлении новых платежных технологий появляются и новые мошеннические схемы кражи денег со счетов. Чего следует остерегаться?
Допустим, вы спешите или не хотите задерживать очередь в супермаркете, поэтому заранее, на пути к кассе, генерируете на своем устройстве QR-код для оплаты. Аферисты могут сфотографировать ваш код на специальную камеру и украсть деньги. Так что активируйте QR-код только непосредственно в момент расчета с продавцом на кассе.
Второй способ мошенничества связан со статичными QR-кодами, которые распечатаны на бумаге, стикере, рекламном носителе и т. д. Такие коды мы часто видим в общественных местах (метро, аэропорты, вокзалы, торговые центры). Продавцы генерируют такие QR-коды в своих банках. А мошенники могут наклеить фальшивый QR-код поверх официального. Если вы его отсканируете и оплатите покупку, то деньги уйдут не вашему продавцу, а злоумышленникам. Так что перед сканированием напечатанного QR-кода обязательно проверяйте, что он не наклеен поверх другого. Либо попросите продавца подтвердить корректность и подлинность QR-кода.
Общая рекомендация: больше доверяйте динамическим QR-кодам.
Это те, которые создаются онлайн под конкретный платеж – на кассе продавца или в вашем банковском приложении. Они уникальны для каждого покупателя.
В целом платежная технология с QR-кодами очень перспективна, потому что заменяет зарубежные платежные системы, ускоряет и упрощает расчеты.
Но торгово-сервисным предприятиям, которые сами покупали оборудование, придется вкладываться в него заново. И даже если оборудование досталось торговой точке от банков, все равно с большой вероятностью придется его менять. Какие-то торговые компании будут выбирать альтернативные финтех-решения, позволяющие вести торговлю без касс и терминалов.