Между банками и Сбером. Когда рефинансировать кредиты выгодно
Знатоки финансов советуют в кризис увеличивать доходы, а не сокращать расходы. Но вряд ли этот рецепт подойдет должнику с пачкой кредитов. Для начала хорошо бы сэкономить на ежемесячных платежах по ним. Теперь, когда ставки по кредитам снижаются, банки порезали проценты по программам рефинансирования займов. Щедрее других оказался Сбербанк. Посмотрим, как заёмщику превратить долги в один дешёвый кредит.
Не надо слёз, не надо паники. Ставки по кредитам падают. Фото news.myseldon.com
Ничего личного, только бизнес банка
Рефинансирование кредитов банки преподносят, как заботу о должниках. Действительно, переманивая заёмщика у конкурентов, кредитные организации максимально роняют ставки. Иначе зачем вам тратить время и нервы, меняя кредитора? Само собой, главная задача – сэкономить. Вот только «хорошо было на бумаге, но забыли про овраги». С народной мудростью не поспоришь, поэтому разложим по полочкам обновлённый продукт рефинансирования кредита от Сбербанка.
Банк рекламирует заманчивые условия:
- ставка от 6,9% в первый месяц;
- сумма до 8 млн рублей зарплатным клиентам, остальным – 3 млн рублей;
- срок от 3 месяцев до 5 лет;
- при необходимости банк выдаст дополнительные деньги — до 150 тыс. рублей;
- перевод денег для погашения долга в другой банк без комиссии;
- одной заявкой можно объединить до 5 кредитов других банков или до 4-х кредитов Сбербанка;
- автоматически будут закрыты другие кредиты Сбербанка;
- можно рефинансировать потребительский кредит, автокредит, ипотеку, кредитную карту
- можно рефинансировать без лишних справок, банк одобряет заявку за 2 минуты.
Но прежде чем вам срочно бежать в Сбербанк за рефинансированием, мы рассмотрим его предложение без «розовых очков» рекламы.
Коварная ставка
6,9% – действительно самое щедрое предложение на рынке для рефинансирования кредитов. Но Сбербанк сразу честно пишет, что это только на первый месяц. Как говорится, и на том спасибо. Дальше ставка вырастет:
|
Сумма кредита, рубли |
Ставка кредита |
|
до 300 000 |
15,9% - 29,9% |
|
от 300 000 до 1 000 000 |
14,9% - 24,9% |
|
от 1 000 000 |
14,9% - 22,9% |
Бегло взглянув на проценты, многие подумают, что все не так страшно. Ведь за последние месяцы пришлось брать в долг и дороже – под 35%-45%.
Получается, что дорогие долги в вашем «кредитном портфеле» должны были появиться в июне 2021 года. Напомним, что тогда проценты по потребительским займам, автокредитам и ипотеке были гораздо ниже, чем сегодня. Ведь год назад ключевая ставка Центробанка оставалась на уровне – 5,5%, сейчас показатель регулятора выше – 9,5%. Выходит, что ваши «старые» кредиты скорее всего оформлены по более выгодным процентам. Но зачем тогда переплачивать, оформив рефинансирование под больший процент? Насладиться выгодой, как обещает Сбербанк, у вас не получится.
Персональный портфель кредитов. Платить не переплатить. Фото 123ru. net
Вместе с тем, полезно проверить реальные ставки в ваших договорах и сравнить с процентами программы рефинансирования Сбербанка. Допустим, у вас один потребительский кредит, кредитка и автокредит. Общая сумма оставшегося долга 0,5 млн рублей
|
Продукт |
Ставка в договоре |
|
Потребительский кредит взят в 2020 году в банке А |
14% |
|
Кредитная карта оформлена в 2021 году в банке Т |
26% |
|
Автокредит со страхованием взят в 2020 году в банке В |
12% |
Средняя ставка по трём кредитным продуктам в разных банках – 17,3%.
Минимальная ставка на рефинансирование в Сбербанке – 14,9% на сумму от 300 тыс. рублей. Если ваш долг укладывается в лимит суммы, и банк предложит ставку меньше 17,3%, то рефинансирование будет отличным решением.
Давайте рассчитаем вашу экономию с кредитным калькулятором «Выберу.ру». Чтобы сделать ежемесячные платежи минимальными, воспользуемся самым длинным сроком кредита Сбербанка – 5 лет.
Ежемесячный платёж по программе рефинансирования и ставке 14,9% – 11869 рублей.
Ежемесячный платёж за три кредита по средней ставке 17,3% – 12507 рублей.
Переведя три кредита из нашего примера в Сбербанк, вы каждый месяц будете экономить 638 рублей и не переплатите 7656 рублей за год. Согласитесь, выигрыш может быть внушительным.
Удобная рокировка: заменить ипотеку кредитом
Льготная ипотека с господдержкой, о которой так много теперь говорят, хороша ставками (7%), суммами, сроками и скидками от банков. Но этот большой и долгосрочный кредит может стать тяжким бременем для заёмщика. Планы на жизнь за годы ипотеки тоже могут поменяться, и потребуется избавиться от квартиры, которая остаётся в залоге у банка. Продать такую недвижимость практически невозможно.
Банки режут ставки по льготной ипотеке. Фото «Выберу.ру».
Рефинансировать этот вид ипотеки по более низкой ставке также не получится, не разрешают условия госпрограммы. Зато у Сбербанка есть решение для всех, кто захочет продать ипотечную квартиру.
Воспользовавшись рефинансированием, можно получить до 8 млн рублей и погасить ипотечный долг. По сути деньгами Сбербанка вы превратите ипотеку в обычный потребительский кредит. Очевидный плюс рокировки: ваша квартира будет выведена из-под залога у банка, а, значит, вы сможете её продать и забыть про долги. Мы разобрались и в других преимуществах кредита без ипотечного бремени, все подробности есть в статье «Были в шоке, когда подсчитали выгоду. Переплату по ипотеке можно сократить в три раза».
Однако важно понимать, что пока квартира не продана и кредит не закрыт, ваши расходы удвоятся. Ведь ставка вырастет с 7% до 14,9%. Поэтому стоит взвесить собственные силы и нагрузку, прежде чем делать такой шаг.
А надо ли рефинансировать?
Сбербанк подготовил десяток советов, как вам выгоднее воспользоваться рефинансированием кредита. У продукта есть отложенный платёж: если вам задерживают зарплату, то услогой можно воспользоваться несколько раз. Правда, для этого нужно 6 месяцев исправно гасить новый рефинансированный долг. Можно менять график платежей и счёт списания денег, например, с кредитного на привязанный к зарплатной карте.
На повестке у заёмщиков остается главный вопрос, а надо ли вообще сейчас рефинансировать? Желание платить меньше вполне понятно. Но по текущим кредитным ставкам у многих не получится перекрыть расходы по кредитам, выданным два-три года назад под проценты ниже.
По прогнозам экспертов и самого регулятора, ключевая ставка Центробанка будет снижаться, а значит, все кредитные программы будут дешеветь, включая рефинансирование. Выходит, что продукт Сбербанка так же в дальнейшем станет выгоднее и поможет решить проблемы закредитованности тысячам россиян. Но каждый раз надо брать в руки калькулятор и проверять, снизятся ли реальные расходы.