Сбербанк победил. Банки будут выдавать гражданам кредиты с плавающими ставками

Начавшаяся в этом году дискуссия о переменных ставках по розничным кредитам вылилась в законопроект. Банки получат право выдавать физическим лицам займы со ставками, которые смогут меняться в течение срока кредитования. Но по некоторым ссудам ставки останутся нерушимыми, как скала.

Не по всем кредитам

Замглавы Совета Федерации РФ Николай Журавлёв анонсировал внесение в Госдуму законодательных поправок, регулирующих плавающие ставки по кредитам. Их задача — защитить россиян, не обладающих высокой финансовой грамотностью и не способных оценить риски «переменчивых» ставок.

_{Плавающая ставка по ипотеке. Фото: rostov.dk.ru}

Поэтому банки не смогут использовать меняющиеся со временем ставки по ссудам:

• если срок их действия превышает 20 лет,
• если он меньше одного года,
• или если их размер ниже предельной суммы, которую будет устанавливать Центробанк совместно с правительством для каждого типа потребительского займа, причём с учётом региональных особенностей.

Плавающую ставку ограничат сверху и сбоку

Во всех остальных случаях банки смогут устанавливать плавающую ставку, но её изменение будет ограничено. В частности, она не сможет вырасти более чем на треть и более чем на 4 процентных пункта.

То есть, если первоначальная ставка по кредиту составляет 15%, то она может увеличиться только до 19%. Треть от ставки составляет 5%, но повышать её более чем на 4 процентных пункта нельзя.

_{Выше ставку поднимать нельзя. Фото: fingeniy.com}

Также будет ограничена возможность увеличивать срок кредита — не более чем на четверть. То есть, если ипотека оформлена на 20 лет, то предельное увеличение составит пять лет и ни одним днём больше.

ЦБ наделят новыми полномочиями

Кроме того, поправки наделяют ЦБ правом устанавливать максимально допустимую долю кредитов с переменными ставками, если их выдача будет угрожать финансовой стабильности банковской системы.

Например, банки с присущей им настойчивостью начнут уговаривать клиентов брать кредиты с плавающими ставками, а потом ставки резко вырастут и граждане не смогут выполнять обязательства. В результате увеличится доля проблемных долгов, что несёт существенные риски для стабильной работы кредитных организаций.

_{Нечем гасить ипотеку. Фото: aboutfinans.ru}

Ранее также стало известно, что банки будут обязаны раскрывать на своих сайтах информацию о том, как может поменяться ставка по кредиту и к чему это приведёт, информировать заёмщиков о повышении ставки за 15 дней и передавать данные о наличии кредита с переменной ставкой в бюро кредитных историй.

Таким образом, учтены все имеющиеся риски, что свидетельствует об участии Центробанка в разработке поправок, который подготовил уже не один доклад на эту тему. Впрочем, пресс-служба Совета Федерации не указала авторов документа, а в базе данных Госдумы он ещё не появился.

Сбербанк выиграл в борьбе за удешевление ипотеки

Стоит отметить, что первым о плавающих ставках заговорил Сбербанк. Тогда он объяснял, что возможность менять ставку удешевит ипотеку.

В каждую ставку по долгосрочному кредиту закладывается так называемый процентный риск. Это защита кредитной организации от повышения ключевой ставки в будущем.

_{Сделаем ипотеку дешевле. Фото: d-kvadrat.ru}

Представим, что банк выдал ипотеку на 20 лет под 6% годовых. В это же время он открыл клиенту вклад под 3% годовых. Чтобы у кредитной организации была возможность отдавать вкладчику проценты, даже ещё и оплачивать работу сотрудника, нужно, чтобы условия не менялись в течение всего срока ипотечного кредита. Но уже через пару лет, например, ключевая ставка вырастет и клиент захочет разместить деньги под бОльший процент. Банк будет вынужден платить ему больше. А где их взять? Поэтому ставка по ипотеке составляет не 6%, а 8%.

По мнению Сбербанка, возможность менять ставку в течение срока кредитования позволит вычесть из неё процентный риск. В результате ипотека, да и другие «длинные» кредиты подешевеют.

С другой стороны, оценить риски «плавающих» кредитов способны далеко не все. Именно поэтому был и подготовлен законопроект, который, по оценке редакции «Выберу.ру», вполне сможет защитить россиян. Но это теория. Как он будет работать на практике — покажет время.