"Сбербанк" предлагает вклады по ставке до 9,5%, а кредиты от 4%. Казалось бы, при чём здесь First Republic Bank
Реклама "Сбербанка" по телевизору и радио в последнее время стала уж очень навязчивой. Особенно часто встречается реклама кредитов и депозитов. Настолько часто, что ролики встречаются в одном рекламном блоке. Причём, идут они чуть ли не друг за другом.
И знаете, что странно? Процентные ставки по депозитам "Сбербанка" в рекламе почему-то значительно выше процентных ставок по кредитам "Сбербанка". В рекламе вкладов банка фигурирует ставка 9,5% годовых. В рекламе кредитов банка фигурирует ставка 4,0% годовых.
Согласитесь, что это нонсенс. Банк не может выдавать кредиты дешевле, чем привлекает депозиты.
Хотя, почему не может? Может. Но не очень долго. И вот тут, как нельзя кстати, вспоминается история американского банка First Republic Bank. Хотя, казалось бы, при чём здесь он?
Недавно в США умер уже четвёртый (с начала 2023 года) банк – First Republic Bank. Да-да, он уже умер. Причина смерти данного американского банка была проста, как мычание (смотри статью "Пришло время умирать для First Republic Bank. Банкротства американских банков будут продолжаться и дальше. А там и до кризиса недалеко"). Процентные ставки по привлекаемым банком депозитам были выше, чем по выдаваемым банком кредитам. Средняя ставка по депозитам – 4,8% годовых. Средняя ставка по кредитам – 3,7% годовых. По сути, банк проедал свой капитал. Разумеется, долго так продолжаться не могло.
Понятно, что причиной такого странного поведения американского банка стало резкое и значительное повышение ставок Федеральной резервной системой (ФРС) (смотри график "Federal funds effective rate"). В результате кредиты были выданы банком по старым ставкам, а депозиты привлекались уже по новым ставкам.
Но ведь в России всё совсем не так. Ключевая ставка ЦБ уже семь месяцев подряд стабильна, как скала. У "Сбербанка" нет видимых причин выдавать кредиты дешевле, чем привлекать депозиты. Тем не менее, банк делает именно так. "Сбербанк" встал на скользкую дорожку, которая привела к краху First Republic Bank…
Испугались? Расслабьтесь. Банкротство крупнейшему российскому банку не грозит. Он слишком большой, чтобы помереть. Году примерно в 2010 я придумал шутку: "ВТБ умрёт последним. Потому что "Сбербанк" не умрёт никогда". Эта шутка справедлива и сегодня.
На самом деле, 4% годовых по кредиту - это не более, чем рекламно-маркетинговая замануха для привлечения внимания не слишком грамотных заёмщиков. Которые могут искренне верить в то, что такая процентная ставка по кредиту будет действовать весь срок кредита. А, на самом деле, она действует только в первый месяц кредитного договора. А потом ставки уже совсем другие. Не ростовщические, конечно. Но другие.
На мой взгляд, и такой кредит, и его реклама - всё это крайне дурно пахнет. С одной стороны, нельзя сказать, что банк кого-то обманывает. Потому что, формально, ничего не нарушено. Ведь 4% годовых по кредиту реально существует. Но с другой стороны, полная стоимость такого кредита будет очень далека от декларируемых (и как бы обещанных) банком четырёх процентов. Пусть это не обман и не мошенничество, но на дезинформацию потенциальных клиентов очень похоже.
Мне кажется, Федеральной антимонопольной службе (ФАС) и Банку России следует внимательно присмотреться к подобной банковской практике в области маркетинга и рекламы. Она не производит впечатление добропорядочной.
===
Если нравится статья – пожертвуйте на развитие канала (форма "Юмани" доступна по ссылке) кто сколько может, и подпишитесь на канал. Или только подпишитесь на канал.