Как накопить на пенсию без ПФР: облигации, золото, биржа

Жители России в среднем становятся на треть беднее, когда выходят на пенсию. Соотношение пенсии к последней зарплате по стране - 32,2%, рассказал аналитик ГК ФИНАМ Алексей Коренев. Этот показатель называется коэффициентом замещения, в некоторых государствах он больше 70%. В России коэффициент в последние годы стабильно падает. А значит, наивно рассчитывать только на государственную пенсию. Вместе с экспертом мы выяснили, как еще можно накопить деньги на жизнь после работы. Средний размер пенсии в России - меньше 16 тыс. рублей. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) инвестируют ваши деньги, в теории увеличивая будущую пенсию. Но они могут прогореть. Лучший выбор: надеяться на себя и создавать личный резервный фонд. Как работает ПФР Пенсионный фонд России - это государственный фонд, в которые ваш работодатель делает фиксированные отчисления. Сегодня страховые взносы составляют 22% от вашей заработной платы. Например, если ваша зарплата по ведомости 50 тыс. рублей, то после вычета 13% подоходного налога на руки вам выдают 43,5 тыс. рублей. А ваш работодатель платит в ПФР 22% от зарплаты - 11 тыс. рублей. Эти деньги копятся на счете и к моменту выхода на пенсию должны стать частью ваших пенсионных накоплений. Почему частью? Потому что ПФР своими силами пока еще не способен обеспечить человеку пенсию, которая позволила бы существовать безбедно. По словам Алексея Коренева, так происходит не только в России. В подавляющем большинстве стран мира - смешанная система накоплений. Где-то государство обеспечивает 50%, где-то - 20%. Остальное - это накопления индивидуальные, корпоративные или через негосударственные пенсионные фонды . Разобраться в работе ПФР сложно даже специалистам. Раньше деньги, которые шли в ПФР, делились на две части. Одну из них направляли в бюджет, а пенсионерам за это начисляли специальные баллы, которые учитывались при расчете пенсии. Другую часть направляли на формирование накопительной пенсии. Но с 2014 года правительство заморозило накопительную части пенсии. Все деньги идут в бюджет, а вам начисляются баллы. Это сделано, чтобы было чем платить пенсии нынешним пенсионерам. Что будет с накопительной частью пенсии дальше - неизвестно. Чем НПФ отличается от ПФР НПФ - это негосударственные пенсионные фонды. Можно самому выбрать любой НПФ и составить с ним договор. Затем ежемесячно перечислять в него какую-то сумму (условия везде разные) - самостоятельно, а не через работодателя. НФП будет инвестировать эти средства, чтобы их размер увеличивался. В НПФ можно перевести только накопительную часть пенсии. Страховая часть пенсии остается в ПФР. НФП открывают даже крупные корпорации. У них бывают выгодные предложения для работников. По наблюдениям Алексея Коренева, ни ПФР, ни НПФ не вызывают у россиян высокого доверия. Доверие к ПФР очень низкое, потому что, если бы не трансферты из бюджета, люди бы вообще не видели пенсии. Когда создавались НПФ, предполагалось, что люди активно понесут деньги туда. Но НФП не очень хорошо себя зарекомендовали. Значительная часть из них разорилась и исчезла. А были даже откровенные случаи мошенничества. Другие НФП показывают доходность, которая не превышает уровень инфляции. Получается, что отчисления в НПФ чаще всего не гарантируют, что вы сможете заработать серьезные деньги , - уточнил эксперт. Но ситуация еще может измениться. Если систему реформируют и НПФ дадут дополнительные инструменты для инвестирования пенсий, то они смогут зарабатывать больше. Сейчас у НФП ограниченный инструментарий для инвестиций. Выбирая НПФ, нужно обращать внимание на то, как долго он работает и какую эффективность показывает. Если НПФ открылся месяц назад и у него высокая доходность - это ни о чем не говорит. А вот если фонд работает лет 15 и все 15 лет дает доходность 10-15% годовых или выше, в него есть смысл вложиться. Из НПФ можно забрать деньги, если вы передумаете, и перевести их в другой НПФ или вернуть в ПФР. Какие еще есть варианты Можно не надеяться на государство, а позаботиться о себе самим. Аналитик Алексей Коренев советует создавать собственные индивидуальные пенсионные накопления в виде личного резервного фонда - плюсом к накоплениям в ПФР или НПФ. В России люди, как правило, задумываются о пенсии только ближе к 40-50 годам. Лучше подумать раньше, иначе много накопить уже не получится. На Западе есть практика откладывать на пенсию с момента, как только ты начал работать. Те немецкие пенсионеры, которые ездят по миру с фотоаппаратами, это люди, которые лишь части пенсии сформировали за счет государственных пенсионных фондов, а значительную честь - за счет корпоративных либо личных. Иначе ни в Германии, ни во Франции, ни в США только государственной пенсии не хватит на то, чтобы путешествовать. Только на минимальную жизнь хватит , - говорит Коренев. Куда вкладывать Банковские депозиты. Россияне традиционно предпочитают этот способ, хотя есть опасность, что темпы инфляции превысят доход, который обеспечивают проценты. Государственные облигации. Это облигации федерального займа (ОФЗ), которые обладают практически абсолютной надежностью , говорит Алексей Коренев. Их доходность выше, чем у банковских депозитов - в районе 7% годовых. Через брокерский счет можно купить ОФЗ на 10 или 30 лет. В любой момент бумаги можно продать. Аналогичные десятилетние облигации в США имеют доходность 1,6% в долларах. Чаще всего облигации выпускаются в электронном виде, они на конкретного владельца, украсть их нельзя. Эти облигации застрахованы обязательствами государства. Но в России был дефолт по государственным облигациям в 1998 году. За это время курс доллара сильно изменился. Надо следить за доходностью облигаций. Если она начинает резко расти - их нужно продавать. Есть мнение: чтобы безбедно жить за счет облигаций, их надо купить на 10 млн рублей. Тогда только купонный доход - выплаты по облигациям - составит 100 тыс. рублей в месяц. Облигации крупных корпораций. Их доходность может быть еще чуть-чуть выше (от 7-8% и более), а надежность близка к абсолютной . Это могут быть облигации Газпрома, Сбербанка, Роснефти и т. д. Сравнить облигации разных компаний можно, например, на сайте Cbonds . Не надо ориентироваться на очень высокую доходность - это признак низкой надежности. Выбирать нужно только очень надежные корпорации. Если компания разорится, долги по облигациям попадут в конкурсную массу. Но выплаты по ним пойдут только после расчетов с бюджетом и выплаты зарплат - денег на всех инвесторов может не хватить. Драгоценные металлы. Это могут быть металлические монеты или слитки. Монеты выгоднее - они пока не облагаются НДС. Но ситуация может измениться. Хранить их можно хоть в сундуке, хоть в банковской ячейке. Спрос на них есть. Металлические банковские счета. Но они пока не попадают в систему страхования вкладов. Это рискованно. Торговля на бирже. Можно самому. Но это требует образования, навыков и постоянного внимания. Покупать случайно нельзя, слушать чужие советы нужно с осторожностью, сохраняя критическое мышление. У меня есть несколько знакомых, которые ушли с работы и безбедно живут с торговли на бирже. Но у них нет выходных: они постоянно следят за котировками , - рассказал эксперт. Через надежные брокерские компании или банки. Там есть консультанты. Через специальные сервисы. Например, сервис, когда ваш брокерский счет в точности повторяет сделки за счетом известного трейдера. У ФИНАМ такой сервис называется Автоследование . Придется платить комиссию. Зато опытный трейдер может годами зарабатывать приличную прибыль, и ваш счет тоже будет расти. Недвижимость. Можно купить квартиру в расчете на то, что ее сдача в аренду/продажа обеспечит вас на пенсии. Этот способ стал очень популярен после введения в России льготной ипотеки. Но Алексей Коренев советует относиться к таким покупкам осторожно. Покупаете вы квартиру в новостройке, а продавать придется уже в старом доме, и еще неизвестно, в каком районе , - объясняет он.